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613tyc.com:新模式!招联消费金融让城商行帮忙获客,新设部门专攻助贷

2020-01-07 11:57:11 和讯名家 

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  城商行和持牌消费金融公司开展联合贷款业务并不是新鲜事。

  一般而言,持牌消费金融公司和城商行会共同出资,持牌消费金融公司出资10%-30%,剩余大部分由银行出资,持牌消费金融公司负责主要风控,以及获客,因此这个联合贷款产品的名字,多以持牌消费金融公司的产品名字为准。

  在消费金融资金与流量匹配艰难的背景下,银行和持牌消费金融公司之间的合作模式正悄然发生变化。

  日前,新流财经发现,天津银行与招联消费金融推出了一款联合贷款产品——“天天贷”。

  据了解,这款产品2018年就在天津银行内部完成开发设计,直到2019年11月初才正式落地。

  天天贷由天津银行和招联消费金融按5:5的比例共同出资,主要风控由招联消费金融负责,但是获客却由天津银行负责。因此,我们看到这款产品是天津银行的产品名。

  新流财经发现这款产品,正是因为一位天津银行的客户经理在其朋友圈发布该产品广告,吸引用户。在天津银行微银行官方微信亦能找到该产品入口。

  新流财经曾报道,天天贷这款产品在2019年上半年准备上线时,曾要求总行、分行以及客户经理等各个层级的员工在抖音等线上平台、商超等线下场景、客户经理个人推荐等不同渠道进行推广。

  天津银行2019年半年报显示其有230家支行或者分行,遍布天津、北京、石家庄、唐山、上海、济南、东营、成都、泸州等城市。截至2019年6月末,天津银行共有6744名正式员工,其中总行1112人,分行及支行5510人。

  当超过6000人的员工,从线上到线下开始全面推广该款产品时,爆发力不言而喻。而参与该款产品的招联消费金融,也就能轻易触达大量银行用户。

  持牌消金向银行伸手获客的逻辑

  一位天津银行工作人员分析,与招联消费金融合作此项目为一个相互借力的过程。

  对于城商行而言,拥有低成本的资金,也拥有一些线下分支行获客渠道,但是识别长尾客群,风控能力稍显不足。

  而头部持牌消费金融公司在人工智能、大数据等前沿技术的变革下成长起来,数字风控能力相对较强。

  但持牌消费金融公司在融资和获客能力上存在一定局限性。

  持牌消费金融公司融资仅有增加注册资本、向金融机构借款、同业拆借、发行金融债和ABS等方式,且这些方式均有一定门槛。此外,一般持牌消费金融公司并无自有场景,仍面临获客成本较高等问题。

  如此一来,城商行和持牌消费金融公司若能相互结合,优势互补,便能更大程度普惠更多用户。

  消费金融行业参与玩家众多,大致的链条为:银行-持牌消费金融公司-持牌网络小贷-非持牌企业。

  处于链条最顶端的银行,客群更优质,因此产品利率也相对更低。

  据悉,天天贷产品日利率约为万四,这一利率水平基本为持牌消费金融公司产品利率水平。

  更高的产品利率对应风险更高的用户群体。因此从获客层面来看,天天贷的受众其实是相较于一般银行稍次级的客户群体,但却是持牌消费金融可服务的客群。

  银行走向下沉用户,持牌消费金融公司却在向上触达银行的客户群体。对于二者而言,都有一定优势。银行可以锻炼自己的风险能力,持牌消费金融公司却能获取更优质的用户。

  一位持牌消费金融公司市场人员分析,招联消费金融合作天津银行,通过其分行、支行的客户经理触达银行客户,大大降低了获客成本,还能收取部分服务费。

  消费金融行业获客,如果往下走,就意味着更高的风险,如果能与银行展开合作,触达到银行客户群体,不良表现会有所改善。

  招联消费金融的危机意识

  实际早前也有银行系持牌消费金融公司通过银行渠道获客,但多数局限在股东银行的帮助,比如中银消费金融通过中国银行(601988,股吧)获客、锦程消费金融通过成都银行获客、中邮消费金融通过邮储银行获客。

  当然,招联消费金融也会通过招商银行(600036,股吧)获客。

  在招商银行手机APP上“借钱”一栏,目前仍能看到招联好期贷的入口。

  长期依赖股东资源,确实可以降低部分获客成本,只是一旦股东资源撤出,如何自力更生又是一道难题。

  有从业者分析,招联消费金融拓展股东以外的银行客户资源,在一定程度上,是提前有了危机意识。

  就在前不久,有媒体报道,招商银行与京东数科合作的直销银行——招东银行正在紧张筹备中。

  招东银行,全称上海招东信息科技有限公司,由招银科技控股(深圳)有限公司(简称:招银科技)和宿迁新东腾商务服务有限公司(简称:新东腾)共同出资成立,其中,招银科技出资5600万元,占股70%,新东腾出资2400万元,占股30%。

  招银科技为招银前海控股(深圳)有限公司的全资子公司,也是招银国际金融控股有限公司(简称:招银金控)的全资孙公司,而招银金控则是招商银行的全资子公司。新东腾则由北京京东金融科技控股有限公司100%持股。

  也就是说,实际招商银行持有招东银行70%的股份,而招联消费金融则是招商银行和中国联通(600050,股吧)各自持股50%。

  法人直销银行成立以后主要做什么业务?

  首先,直销银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过在线渠道获取银行产品和服务。也就是纯线上运营。

  从已经成立的百信银行来看,其主要有财富管理、消费金融、企业金融三大板块业务。

  如若招东银行成立,极有可能部分业务会与招联消费金融重合。

  届时,面对两个“儿子”,招商银行会将更多的资源倾斜给招东银行还是招联消费金融呢?

  从对二者的持有股权来看,招商银行对招东银行持有70%的股权,对招联消费金融则是50%,届时将更多资源倾注在这个直销银行“儿子”也不无可能。

  也许是为了应对政策环境和竞争环境的变化,2019年,招联有了不少新动作,在内部组建了一个全新部门,重点从事助贷业务,引入外部机构资金展业,拓展表外业务。

  2020年,招联已在逐步改变纯自营战略,走向“平台化”。

  不过,招联消费金融成立至今已有四年半的时间,先发积累了诸多优势。尽管其并无自有场景,但却走出了独有的纯线上、轻运营的互联网消费金融经营模式。

  招联消费金融早已成为持牌消费金融公司头牌。公开信息显示,截至2019年8月,招联消费金融已经累计注册用户突破8000万户,交易额超过6800亿元。截至2019年9月末,招联消金资产总额达到882.3亿元,净资产89.8亿元,资本充足率达13.11%。

  在2019年上半年,招联消费金融以7.1亿元的净利润排在已披露业绩持牌消金第二位,仅次于捷信,且在2019年6月底,招联消费金融贷款余额也已达766亿元。

  先发者,方能领跑。

  招联消费金融与天津银行这一新型联合贷款合作模式,或将带领持牌消费金融公司发掘新的获客思路。

 

本文首发于微信公众号:新流财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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